Centrale Rischi e CRIF: come controllare le segnalazioni gratis e correggere gli errori prima di chiedere un mutuo
Prima di richiedere un mutuo, un prestito o una linea di credito puoi controllare quali informazioni le banche vedono sui tuoi finanziamenti. Le visure standard sono gratuite, una segnalazione non è sempre negativa e i dati inesatti possono essere rettificati: ecco la procedura concreta, senza false promesse di “cancellazione immediata”.
Capita di chiedere un finanziamento e ricevere una risposta negativa senza comprendere il motivo. Oppure di trovare in un documento bancario una voce chiamata “segnalazione”, “sofferenza” o “CRIF” e pensare immediatamente di essere finiti in una lista nera. Il problema è che in Italia non esiste un unico archivio con questo significato. La Centrale dei Rischi pubblica di Banca d’Italia e i Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC) privati, fra cui EURISC di CRIF, hanno natura, soglie, contenuti e regole diverse.
1. Centrale dei Rischi di Banca d’Italia e CRIF: non sono lo stesso archivio
La Centrale dei Rischi (CR) è il sistema pubblico gestito dalla Banca d’Italia. Raccoglie informazioni sui debiti e sulle garanzie comunicati dagli intermediari partecipanti, secondo soglie e regole stabilite. Serve al sistema finanziario per valutare la situazione debitoria complessiva e il rischio di credito.
CRIF è invece una società privata che gestisce, fra l’altro, EURISC, un Sistema di Informazioni Creditizie. Vi partecipano intermediari che comunicano informazioni sui rapporti, sulle richieste e sull’andamento dei pagamenti secondo il Codice di condotta applicabile ai SIC e la disciplina della privacy.
🏦 Centrale Rischi
Archivio pubblico di Banca d’Italia. Comprende finanziamenti e garanzie secondo le soglie di rilevazione; non registra automaticamente ogni piccolo prestito.
📋 EURISC di CRIF
Archivio privato al quale partecipano banche e finanziarie. Può contenere anche finanziamenti molto inferiori a 30.000 euro, informazioni positive e richieste di credito.
Esistono anche altri SIC privati, per esempio Experian, CTC e sistemi settoriali. Una “visura Banca d’Italia pulita” non dimostra che presso tutti gli altri archivi non vi siano informazioni. Inoltre la Centrale di Allarme Interbancaria (CAI), che riguarda tra l’altro assegni e carte in specifiche situazioni, è ancora un archivio distinto: non va confusa con la CR.
2. Perché si parla di 30.000 euro e 250 euro
Secondo Banca d’Italia, nella Centrale dei Rischi la soglia generale di rilevazione è pari a 30.000 euro riferita all’esposizione verso il singolo intermediario, con la disciplina specifica delle segnalazioni. La soglia scende a 250 euro nel caso di posizioni classificate a sofferenza. Non si tratta di un minimo universale per tutti i SIC e non significa che un debito di 29.000 euro sia irrilevante per le banche.
Esempio 1: finanziamento regolare
Hai un mutuo residuo di 145.000 euro. La presenza di una posizione in Centrale Rischi, se correttamente segnalata, è del tutto normale e non equivale a insolvenza.
La banca userà le informazioni insieme ad altri dati di reddito, garanzie e comportamento creditizio.
Esempio 2: piccolo prestito personale
Hai un prestito da 7.500 euro con rate pagate regolarmente. Potresti non trovare questa posizione nella CR per ragioni di soglia, ma la banca potrebbe ricevere dati dal SIC privato cui partecipa.
La mancanza di una voce nella CR non è una certificazione di inesistenza del debito.
Le soglie non sono limiti di debito “consentito”, né criteri che determinano automaticamente il diritto a ottenere un nuovo finanziamento. Sono regole di alimentazione dell’archivio pubblico.
3. Una rata in ritardo non significa automaticamente “sofferenza”
La classificazione a sofferenza in Centrale Rischi si riferisce a clienti che l’intermediario valuta in una situazione di grave difficoltà di restituzione del debito, sulla base della situazione finanziaria complessiva. Non può essere fatta scattare meccanicamente soltanto perché è stato pagato tardi un singolo importo o è stato superato un termine di pochi giorni.
Un’altra espressione, inadempimento persistente, segue regole diverse e non è sinonimo di sofferenza. Le classificazioni del credito, l’eventuale definizione di default prudenziale e il giudizio sulla situazione patrimoniale non devono essere confuse.
Secondo le FAQ di Banca d’Italia gli intermediari devono informare per iscritto il cliente e gli eventuali coobbligati alla prima segnalazione a sofferenza. Per i consumatori sono previste specifiche tutele di informazione preventiva per le prime informazioni negative, nei casi indicati dalla normativa bancaria.
4. Perché un SIC può registrare anche chi paga tutte le rate
I SIC privati possono contenere informazioni positive, cioè rapporti regolari, oltre a dati su richieste di finanziamento, ritardi e inadempimenti. Non esiste quindi un criterio secondo cui chi appare in CRIF sia necessariamente un debitore problematico.
Per la banca, conoscere che un mutuatario ha già pagato regolarmente un prestito può essere un dato utile. D’altra parte, una lunga serie di finanziamenti simultanei può incidere sulla valutazione della sostenibilità, anche se le singole rate sono tutte puntuali.
Il consenso è sempre necessario?
Il Codice di condotta approvato dal Garante Privacy prevede, nei casi e con i presupposti descritti, il trattamento dei dati nei SIC basato sul legittimo interesse dei partecipanti e non necessariamente sul consenso dell’interessato. L’informativa resta dovuta e puoi esercitare i diritti di accesso e rettifica previsti dalla disciplina sui dati personali.
5. Come ottenere la visura della Centrale Rischi gratis nel 2026
Dal 13 aprile 2026 Banca d’Italia ha concentrato le richieste telematiche di accesso alla Centrale dei Rischi nel proprio Portale dei servizi online per il cittadino. Non occorre pagare intermediari commerciali né incaricare necessariamente un professionista per ottenere i propri dati.
Apri il portale ufficiale
Vai su servizionline.bancaditalia.it e scegli il servizio “Richiedi i dati” relativo alla Centrale dei Rischi.
Identificati
Puoi utilizzare SPID, Carta d’identità elettronica o Carta nazionale dei servizi, oppure la procedura prevista per chi non dispone di credenziali digitali, con i documenti richiesti.
Specifica soggetto e periodo
Controlla che la richiesta sia riferita alla tua persona o, se legittimato, alla società o ad altro soggetto di cui puoi richiedere i dati.
Scarica il prospetto
Quando disponibile, conserva il documento in PDF e confrontalo con mutui, fidi, prestiti e garanzie che risultano dalla tua documentazione.
Segna le possibili anomalie
Annota mese, intermediario segnalante, categoria di rischio e importo da approfondire: saranno le informazioni da includere nell’eventuale richiesta di chiarimento o correzione.
Resta la possibilità di presentare richieste anche in forma cartacea attraverso le Filiali secondo le modalità ufficiali. Per gli invii digitali, però, non usare vecchi indirizzi email o PEC come se fossero ancora il normale canale telematico dopo aprile 2026.
6. Come leggere una visura senza scambiare un dato normale per un errore
Il prospetto CR non è sempre un elenco di singole rate come il tuo estratto conto. Le informazioni vengono raggruppate per intermediario e per categorie di rischio. Puoi trovare crediti per cassa, crediti di firma, garanzie e indicazioni sui limiti accordati o sui crediti utilizzati, a seconda del rapporto.
| Voce o concetto | Come interpretarlo | Controllo utile |
|---|---|---|
| Intermediario segnalante | Banca o intermediario responsabile della comunicazione | Verifica se hai o hai avuto un rapporto con quel soggetto |
| Data contabile | Il mese cui si riferisce l’informazione | Non confonderla con la data di ricezione della visura |
| Accordato / utilizzato | Importi relativi a disponibilità concesse e utilizzo secondo categoria | Confronta con linee di credito e fidi |
| Garanzia | Informazione su una garanzia prestata o ricevuta | Controlla fideiussioni e impegni accessori |
| Sofferenza | Classificazione di una grave difficoltà di rimborso, non banale ritardo | Chiedi le motivazioni della classificazione |
| Dato storico | Fotografia di un periodo precedente | Verifica se è corretto per quel mese, anche se ora il debito è estinto |
La banca invia normalmente le informazioni con cadenza mensile entro il 25 del mese successivo; le nuove date diventano disponibili di regola nei primi giorni del mese ancora successivo. Un finanziamento estinto ieri può quindi risultare in un prospetto che si riferisce a un mese precedente senza che vi sia un errore.
La visura CR non equivale inoltre a una certificazione esaustiva di tutti i debiti: non tutti gli intermediari partecipano e non tutti i rapporti superano le soglie.
7. Come chiedere gratuitamente i propri dati a CRIF
Per il SIC EURISC puoi richiedere i tuoi dati attraverso il percorso ufficiale di accesso sul sito CRIF – Accedi ai tuoi dati: consumatori. Occorre compilare la richiesta e fornire la documentazione identificativa necessaria; CRIF indica un termine massimo di 30 giorni dalla ricezione della documentazione completa.
Accesso standard
Per le persone fisiche l’esercizio ordinario del diritto di accesso ai propri dati è gratuito. Serve per conoscere le informazioni effettivamente registrate.
Servizi aggiuntivi a pagamento
Esistono servizi commerciali di reportistica veloce, punteggi e monitoraggio. Sono facoltativi: non confonderli con il diritto ordinario di accesso.
Non pagare un soggetto terzo che promette di “ottenerti una visura gratuita” senza verificare prima i canali ufficiali. E non usare il numero di telefono per pretendere che un operatore legga pubblicamente dati personali: CRIF richiede procedure di identificazione per tutelare la privacy.
Devo controllare un solo SIC?
No: se vuoi ricostruire in modo completo la tua posizione, informati sugli archivi privati effettivamente consultati dagli intermediari che hanno esaminato le tue richieste. I dati CRIF non sono automaticamente identici a quelli detenuti dagli altri SIC.
8. Quando vengono cancellati i dati dai SIC? I tempi da conoscere
Per i SIC privati il Codice di condotta pubblicato dal Garante Privacy, con il relativo Allegato 2, fissa regole di conservazione in funzione del tipo di informazione. Non esiste una durata unica di “36 mesi per tutto”. La gravità dei ritardi, la loro regolarizzazione, la tipologia di dato e le successive vicende del rapporto incidono sui termini.
| Informazione nel SIC | Termine indicato dal Codice | Da quando si conta |
|---|---|---|
| Richiesta di credito in istruttoria | Non oltre 180 giorni | Data di presentazione, nei limiti previsti |
| Richiesta rifiutata o rinunciata | Non oltre 90 giorni | Aggiornamento con l’esito della richiesta |
| Ritardo non superiore a 2 rate o mesi, poi sanato | Fino a 12 mesi | Registrazione della regolarizzazione |
| Ritardo superiore a 2 rate o mesi, poi sanato | Fino a 24 mesi | Registrazione della regolarizzazione |
| Inadempimento non regolarizzato | Fino a 36 mesi, con limite massimo in alcune ipotesi di 60 mesi | Scadenza contrattuale o data dell’ultimo aggiornamento rilevante, secondo la regola |
| Informazioni positive di rapporto estinto | Fino a 60 mesi, salvo eccezioni previste | Cessazione o scadenza del rapporto, secondo Codice |
Cosa resta visibile in Centrale Rischi dopo l’estinzione?
L’intermediario cessa di segnalare il debito quando non ricorrono più i presupposti di rilevazione, ma le segnalazioni riferite ai mesi passati non vengono cancellate soltanto perché il mutuo o il finanziamento è stato pagato. Banca d’Italia precisa che gli intermediari partecipanti possono consultare le ultime 36 date mensili disponibili. Il dato storico corretto non è un errore.
9. Segnalazione negativa senza preavviso: cosa bisogna verificare
Il Codice di condotta dei SIC prevede, quando si verificano ritardi, l’invio di un preavviso circa l’imminente registrazione dei dati. I dati relativi al primo ritardo possono essere resi accessibili agli altri partecipanti soltanto trascorsi almeno 15 giorni dalla spedizione del preavviso, ferma l’applicazione delle altre condizioni del Codice.
Le regole di visibilità del primo ritardo dipendono anche dal tipo di SIC. Nei sistemi che contengono informazioni sia positive sia negative il Codice indica, fra l’altro, condizioni collegate all’aggiornamento mensile, ai 60 giorni, ad almeno due rate mensili consecutive o alle ultime scadenze. Nei sistemi esclusivamente negativi prevede altre condizioni. Quindi è sbagliato affermare che qualsiasi rata in ritardo di un giorno compaia immediatamente a tutti.
Per la CR di Banca d’Italia, le FAQ richiamano un obbligo di informazione scritta alla prima segnalazione a sofferenza e le specifiche regole preventive per i consumatori con prime segnalazioni negative. Se contesti il preavviso, verifica quale archivio, quale informazione e quale requisito normativo sia realmente applicabile al tuo caso.
10. Come ottenere la correzione di una segnalazione sbagliata
La regola operativa è semplice: chi comunica il dato ne risponde. Per la CR della Banca d’Italia la correzione delle informazioni inesatte deve essere disposta dall’intermediario segnalante. La Banca d’Italia riceve le rettifiche e le rende disponibili attraverso i canali previsti, ma non sostituisce liberamente i propri giudizi a quelli della banca segnalante.
Per CRIF e gli altri SIC privati puoi chiedere la rettifica al gestore e all’ente che ha fornito i dati, documentando l’errore. Anche qui il soggetto che ha originariamente trasmesso l’informazione ha un ruolo essenziale nella verifica e modifica.
Scarica la visura completa
Non basarti su un’affermazione orale. Ti servono archivio, intermediario, periodo, categoria e importo.
Confronta con i documenti
Recupera quietanza di estinzione, estratti, bonifici, piano rate e comunicazioni di modifica del contratto.
Descrivi l’errore con precisione
Per esempio: “Il finanziamento risulta insoluto al 31 marzo, ma la rata è stata incassata il 28 marzo, come da ricevuta allegata”.
Invia la richiesta alla banca segnalante
Chiedi accertamento e correzione dei dati relativi alle date e agli importi specificati, con risposta scritta.
Per i SIC, contatta anche il gestore
Utilizza la procedura gratuita di verifica/aggiornamento del sistema che contiene il dato errato.
Controlla la rettifica nel nuovo prospetto
Dopo i tempi tecnici di aggiornamento, richiedi una nuova visura e conserva le evidenze dell’avvenuta correzione.
Posso chiedere la cancellazione di una segnalazione vera?
Non perché sia scomoda. Se il dato è corretto e ancora trattato nei limiti di legge, una cancellazione anticipata indiscriminata non è un diritto automatico. Puoi chiedere correzione, integrazione o cancellazione quando il trattamento sia errato o illecito, oppure allo scadere dei termini previsti.
11. Se la banca non corregge: reclamo, ABF, esposto e privacy
Se l’intermediario non risponde o respinge senza adeguate motivazioni, presenta un reclamo formale e conserva la prova dell’invio. Le FAQ di Banca d’Italia indicano per i reclami relativi alla Centrale Rischi un termine ordinario di 60 giorni per la risposta dell’intermediario.
In seguito puoi valutare l’Arbitro Bancario Finanziario, rispettandone limiti, termini e condizioni; l’ABF richiede normalmente il previo reclamo. La Banca d’Italia chiarisce che il costo del ricorso ABF è di 20 euro, restituiti se la decisione è favorevole secondo le relative regole. Per contestazioni sulla correttezza delle segnalazioni o sulla violazione delle norme a tutela dei dati personali, può essere pertinente anche la procedura presso il Garante Privacy, secondo i relativi presupposti.
Puoi inoltre presentare un esposto alla Banca d’Italia tramite il portale ufficiale. La Banca d’Italia può invitare l’intermediario a verificare e correggere i dati, ma non è essa stessa il soggetto che riscrive autonomamente le segnalazioni. Un esposto, un ricorso e un reclamo non sono strumenti intercambiabili.
12. Quattro esempi numerici e come interpretarli correttamente
Caso A — Mutuo da 180.000 euro sempre regolare
Nel prospetto CR compare una posizione segnalata dalla banca che ti ha concesso il mutuo. Le rate risultano regolari. Non c’è alcuna ragione per interpretare la semplice presenza come segnalazione negativa.
Verifica piuttosto se capitale e categoria sono coerenti con la fotografia del periodo.
Caso B — Prestito da 8.000 euro con due rate recuperate
Un consumatore regolarizza un ritardo non superiore a due rate. Nel SIC privato, se correttamente trattato, l’informazione negativa può rimanere fino a 12 mesi dalla registrazione della regolarizzazione secondo il Codice di condotta; non scompare necessariamente lo stesso giorno del pagamento.
Occorre controllare se nel periodo siano registrati nuovi ritardi e la corretta data di regolarizzazione.
Caso C — Debito di 2.400 euro erroneamente classificato a sofferenza
La banca non può giustificare automaticamente una sofferenza con il solo importo del debito. Chiedi gli elementi della valutazione complessiva, la cronologia e le comunicazioni previste, senza confondere contestazione della classificazione e contestazione dell’esistenza stessa del debito.
Una classificazione eventualmente illegittima richiede contestazione mirata e documentata.
Caso D — Prestito estinto ad agosto, ancora visibile a settembre
I dati della CR vengono trasmessi e pubblicati secondo un calendario mensile. Se il prospetto disponibile è ancora quello di luglio, è normale che non rifletta un’estinzione successiva. Prima di accusare l’intermediario di errore, verifica la data contabile del dato.
Il trascorrere del tempo fra pagamento e aggiornamento disponibile non implica sempre una segnalazione scorretta.
13. Checklist: documenti utili prima di domandare un mutuo o contestare una segnalazione
- Documento d’identità e codice fiscale per accedere ai dati.
- Visura CR più recente e indicazione del periodo di riferimento.
- Visura EURISC/CRIF ed eventualmente di altri SIC effettivamente coinvolti.
- Contratto del mutuo, prestito o apertura di credito e piano di ammortamento.
- Ricevute delle rate, bonifici, estratti conto e quietanze di estinzione.
- Comunicazioni di sollecito e preavvisi di segnalazione ricevuti.
- Atti di rinegoziazione, accordi transattivi o cessioni del credito.
- Copia della contestazione inviata a banca o gestore SIC.
- Risposta ricevuta e successiva visura con dati eventualmente rettificati.
Per una pratica di mutuo è utile tenere distinti i documenti che ricostruiscono la tua storia creditizia da quelli necessari al giudizio di merito creditizio, come buste paga, dichiarazioni fiscali e dati sull’immobile. Una storia senza errori non sostituisce una capacità di rimborso adeguata.
14. Gli errori più comuni
❌ Confondere CR e CRIF
Due banche dati differenti, con soglie e tempi diversi: controllare l’una non significa controllare l’altra.
❌ Pensare di essere “in blacklist”
Le informazioni positive di un mutuo regolare possono essere presenti e utili.
❌ Pagare chi promette cancellazioni
Il dato lecito e corretto non diventa illegittimo perché un intermediario promette di eliminarlo a pagamento.
❌ Applicare sempre 36 mesi
I SIC hanno durate differenziate; la CR ha sue regole storiche di consultazione.
❌ Non controllare il periodo
Un prospetto mensile può essere corretto anche se non fotografa un pagamento effettuato ieri.
❌ Scrivere solo a Banca d’Italia
La rettifica di una segnalazione CR compete all’ente segnalante responsabile del dato.
15. Tabella riepilogativa per scegliere subito il percorso giusto
| Problema o esigenza | Primo passo | Regola da ricordare |
|---|---|---|
| Vuoi controllare i finanziamenti importanti | Richiedi gratuitamente la CR attraverso Servizi online Banca d’Italia | Soglia generale 30.000 €, sofferenze 250 € |
| Vuoi vedere richieste e prestiti piccoli | Richiedi la visura al SIC privato interessato | CRIF/EURISC non coincide con CR |
| Trovi una posizione regolare | Controlla importi, tipo di rapporto e data | Presenza non significa inadempimento |
| Trovi una sofferenza dubbia | Chiedi prova e motivazione alla banca segnalante | Non si determina con un semplice ritardo isolato |
| Ritardo sanato in SIC | Verifica data di regolarizzazione | Tempi di conservazione variabili, spesso 12 o 24 mesi |
| Dato CR sbagliato | Chiedi rettifica alla banca responsabile | Banca d’Italia riceve la correzione, non la dispone autonomamente |
| La banca non risponde | Reclamo e valutazione dei rimedi disponibili | FAQ Banca d’Italia: 60 giorni per reclamo CR; poi possibile ABF |
16. FAQ: risposte alle domande più frequenti
Posso vedere gratuitamente se sono segnalato alla Centrale Rischi?
Sì. Banca d’Italia offre un servizio gratuito attraverso il suo portale ufficiale e le altre modalità previste.
CRIF è la stessa cosa della Centrale Rischi?
No. CRIF è gestore di un SIC privato, mentre la CR è un archivio pubblico di Banca d’Italia.
Se compaio in CRIF non mi concederanno il mutuo?
No. Possono comparire anche rapporti sempre regolari. Ogni banca svolge poi la propria valutazione del credito.
Con un finanziamento inferiore a 30.000 euro non risulto in nessuna banca dati?
Non è corretto. La soglia riguarda la CR in via generale; altri SIC possono conservare finanziamenti di importo inferiore.
Se pago la rata arretrata il dato negativo sparisce subito?
Non necessariamente. Nel SIC possono restare dati di ritardo regolarizzato per i termini previsti; in CR restano consultabili alcune informazioni storiche corrette.
Quanto dura una segnalazione CRIF per due rate sanate?
Il Codice di condotta prevede fino a 12 mesi dalla registrazione della regolarizzazione per ritardi non superiori a due rate o mesi, con le condizioni applicabili.
Posso far cancellare una sofferenza vera soltanto perché danneggia la mia reputazione?
Non automaticamente. Si può chiedere correzione di dati inesatti o trattati illegittimamente, ma un dato corretto segue i termini di conservazione previsti.
Banca d’Italia corregge direttamente una sofferenza sbagliata?
La banca o l’intermediario che l’ha segnalata è il soggetto tenuto a correggere il dato. Banca d’Italia acquisisce e diffonde le correzioni ricevute secondo le regole della CR.
Se non ho SPID posso comunque richiedere la visura CR?
Sì, il portale prevede procedure anche senza identità digitale, con verifica documentale.
Quando saranno visibili i dati di una rata pagata oggi?
Il sistema è aggiornato con frequenza mensile e i dati disponibili dipendono dalle scadenze di invio e pubblicazione. Non aspettarti sempre un aggiornamento in tempo reale.
Se il mio mutuo è stato rifiutato posso sapere quali archivi sono stati consultati?
Il Codice di condotta per i SIC contempla, nei casi applicabili, informazioni da fornire se la decisione negativa ha comportato la consultazione di dati negativi. Puoi chiedere chiarimenti e accesso ai tuoi dati.
Un’azienda può richiedere i dati in Centrale Rischi?
Sì, tramite il legale rappresentante o altro soggetto autorizzato; il servizio CR prevede anche un abbonamento gratuito mensile per alcune società tramite PEC.
Conclusione: controllare la propria storia creditizia è prevenzione, non un’ammissione di problemi
Richiedere una visura è utile prima di una surroga, un nuovo mutuo, un fido aziendale, una richiesta di liquidità o semplicemente per controllare che i rapporti chiusi risultino gestiti correttamente. Conoscere la differenza fra Centrale Rischi e SIC privati, rispettare i tempi di aggiornamento e raccogliere prove permette di contestare un errore reale senza allarmarsi per dati corretti.
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Fonti ufficiali e riferimenti
- Banca d’Italia – Accesso ai dati della Centrale dei Rischi, modalità aggiornate nel 2026.
- Banca d’Italia – Portale Servizi online per il cittadino.
- Banca d’Italia – FAQ Centrale Rischi: soglie, sofferenze, rettifiche, reclami, tempi e storia dei dati.
- Banca d’Italia – La Centrale dei rischi in parole semplici, guida 20 agosto 2026.
- Garante Privacy – Codice di condotta SIC e Allegato 2: conservazione dei dati, preavvisi e rettifiche.
- CRIF – Accesso gratuito ai dati EURISC per i consumatori.
- CRIF – Correzione e cancellazione dei dati inesatti.
- Banca d’Italia – Presentazione degli esposti e rettifica delle segnalazioni.
- Arbitro Bancario Finanziario – Ricorsi sui rapporti bancari.
Fonti consultate il 20 ottobre 2026. Guida divulgativa: non sostituisce consulenza legale, fiscale o creditizia personalizzata. Esempi economici e situazioni sono ipotetici; regole e termini vanno applicati al singolo archivio, al contratto e alla data di riferimento. Foto di copertina: Jakub Żerdzicki / Unsplash, con licenza gratuita.
